Книга Девушка с деньгами, страница 11 – Анастасия Веселко

Для начала надо признать само наличие проблемы, преодолеть стадию отрицания, чтобы перейти к принятию. Для этого распишите все долги и грядущие выплаты, прикиньте будущие доходы и примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. Затем выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.

А еще:

● Проверьте возможности рефинансирования.

Несколько кредитов можно заменить одним, более выгодным. Например, вместо трех кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25–35 % годовых) берете один потребительский кредит со ставкой 15 % и фиксированным графиком платежей. Не забудьте при этом сжечь кредитные карты.

● Погашайте кредит досрочно, если можете.

«Зачем? Я прекрасно справляюсь со своими долгами. Денег хватает, зачем торопиться с выплатой?» А затем, что любая небольшая проблема (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) грозит просрочкой платежа – и ваш бюджет, хлипкий, как домик Ниф-Нифа, рассыплется на части.

● Рассматривайте досрочное погашение как выгодную инвестицию.

Да-да. Нет смысла платить банку 15 % по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7 %. Считайте, что вкладываете деньги под 15 %.

Выбираться проще, имея под рукой план действий, – стратегию, которой вы будете придерживаться несмотря ни на что. Их может быть две:

● С максимальной эффективностью.

Из всех кредитов выбираем тот, что с максимальной ставкой (обычно это кредитная карта или, не дай бог, микрокредит), и все свободные деньги бросаем на его погашение.

● С быстрым результатом.

Выбираем самый маленький долг и максимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Можно вычеркивать. Да, вы немного теряете на процентах, но ведь вы и так теряли.

И последнее условие – самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии во что бы то ни стало. Ключ к успеху – в непреклонном намерении избавиться от долгов. И не влезайте в кредиты снова!

Вы уже ведете учет расходов и, кажется, делаете все возможное для своего финансового благополучия. Увы, я вас расстрою: просто фиксировать суммы – недостаточно. Как пытаться похудеть, взвешиваясь и вздыхая над весами, и снова пить чай с круассаном, так же и в финансах. Можно годами вести таблицы, но ничего не менять, продолжать тратить и вздыхать: «Эх, опять не удалось ничего отложить».

Поэтому сначала вы собираете факты – бесстрастно фиксируете происходящее. После этого приступаете к их анализу – смóтрите, что получилось. Ответьте на два вопроса:

1. Нравится ли мне, как я трачу свои деньги?

2. Остаются ли деньги на сбережения и инвестиции?

Если на оба вопроса вы ответили «да», тогда, пожалуй, переходите сразу к главе «Инвестиции». Но, если чувствуете, что часть денег потрачена без смысла и без удовольствия (обидно, конечно), если видите, что на сбережения опять не остается, – тогда эта глава для вас. Будем оптимизировать расходы.

План такой:

● найти дополнительные источники денег;

● оптимизировать расходы по категориям;

● переключить мозг в режим осознанного потребления.

Начинаем!

Сначала прикинем, как увеличить доходы. Я не о поиске удаленных проектов и не о карьерном росте, хотя, разумеется, и он не помешает. Речь о небольших, но приятных денежных поступлениях, которые мы можем получать просто так.

Простой и доступный способ сэкономить за счет банка. Вы платите картой, а банк возвращает процент деньгами или бонусными баллами. Кешбэк-карты достаточно популярны, они есть у многих банков, выпускаются с разными условиями и тарифами. На что стоит обратить внимание при выборе:

● Процентные ставки.

Обычно это возврат 1–2 % со всех покупок и повышенный процент с отдельных категорий. Проверьте, актуальны ли они для вас: 10 %-ный возврат за заправку на АЗС вряд ли пригодится, если вы ездите на метро.

● Минимальный расход.

Кешбэк будет начислен только при условии, что потрачена заданная минимальная сумма. Например, те же 10 % за АЗС вы вернете, если потратите на заправках больше 10 тысяч в месяц.

● Максимальная сумма возврата.

Пожалуй, самое важное ограничение. Банк фиксирует максимальную сумму к возврату: хоть 5 миллионов потратьте, а вернут не более 15 тысяч.

● Способ начисления.

Деньгами или бонусами в магазинах-партнерах. Проверяйте, интересны ли вам эти магазины.

● Обслуживание карты.

Как правило, оно не бесплатное. Получить 3 тысячи кешбэка и отдать 5 тысяч за обслуживание карты – сделка с сомнительной выгодой.

Кешбэк-сервисы возвращают проценты с онлайн-покупок, сделанных через их систему. Регистрируетесь на сайте одного из сервисов и переходите в нужный вам магазин. Скажем, на Ozon.ru за книгами о финансах. Вы оформляете покупку как обычно, а Ozon знает, что эту милую девушку привел кешбэк-сервис, и начисляет ему бонусы. Кешбэк-сервис, в свою очередь, делится частью бонуса с вами. Все довольны!

Накопленный кешбэк можно вывести на карту, на телефон или на электронный кошелек.

Только, пожалуйста, не погружайтесь с головой в онлайн-шопинг ради кешбэка. Пусть он будет приятным бонусом к действительно нужным покупкам.

Полетные мили в авиакомпаниях, бонусы и баллы в продуктовых супермаркетах и в магазинах косметики – тратите как обычно, а заодно копите баллы, которыми можно будет оплатить следующую покупку или ее часть.

Самая заметная категория дополнительных доходов, которой уж точно не стоит пренебрегать.