Инвестиция на миллиард. Как увеличить прибыль, сократить расходы и обыграть Уоррена Баффета - читать онлайн книгу. Автор: Андрей Черных cтр.№ 23

Неважно, что становится причиной: когда вы принимаете инвестиционное решение расторгнуть хорошую страховку, то берете на себя ответственность за проблемы, которые могут возникнуть в будущем. Богатые решают свои проблемы за счет страховых компаний, потому что это выгодно. Бедные решают проблемы за свой счет. Даже если человек один, он все равно должен себя застраховать, если хочет стать или остаться богатым.

Страхование жизни – отдельный вид страхования, которое делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование – это страхование на год от несчастного случая, и по этим программам деньги, естественно, не возвращаются. Однако они стоят копейки: около половины процента от страховой суммы, и каждый уважающий себя человек должен иметь такой страховой полис. Мои дочки, когда учились в школе, уже имели такие программы. Моей средней дочери однажды в школе нечаянно сломали руку, и когда я пришел к директору школы, то услышал от нее:

– Андрей Леонидович, у школы денег нет…

– Все нормально, – ответил я, – мой ребенок застрахован.

– Как застрахован?

Оказалось, что в школе было застраховано лишь три ребенка – и это были три мои дочери. Моя жена во все это не верила, считала обманом и ерундой. Лишь когда она впервые получила страховую выплату, она поняла, что это работает. Деньги на образование моим дочерям были накоплены в комфортных условиях по таким страховым накопительным программам.

Важно четко разделять страхование жизни и страхование депозитов. Например, вклады в банке застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ) на 1,4 миллиона рублей, но в основном такая сумма никогда не решит проблем человека, если ему нужно будет лечиться, например, в Израиле, а операция будет стоить сто тысяч долларов или больше.

Неопытные инвесторы берут риски на себя, оставаясь неопытными, потому что опытные перекладывают риски на страховые компании. В инвестировании этот термин называется хеджированием рисков. Вы можете захеджировать свою позицию таким образом, что ваш капитал сохранится независимо от направления движения рынка. Богатые люди предпочитают защищать свой капитал, в отличие от бедных, которые экономят на каждой копейке и рискуют потерять все. Отношение к этим программам и определяет опытность.

У россиян существует иллюзия, что они могут пойти в страховую компанию, и им сразу же оформят страховой полис. Однако это не факт. Цены растут, на все влияет инфляция, и если человек захочет оформить серьезную страховку (более 1,5 миллиона рублей), то его отправят на медицинское обследование. Если выяснится, что он болен или болезнь возможна в ближайшей перспективе, то страховая компания либо откажется с ним сотрудничать, либо предоставит невыгодный, повышенный тариф. Люди очень удивляются, а ведь когда они были молодыми и здоровыми, то уже могли прийти и оформить на себя страховку! А когда им уже под пятьдесят и печень свое отработала, страховая компания, скорее всего, не захочет взять таких людей под защиту. Все нужно делать вовремя, иначе вы упустите свою возможность выгодно и дешево оформить полис на крупную сумму!

Несколько лет назад, когда я еще занимался страхованием жизни, один из моих родственников, будучи молодым и успешным человеком, все время смеялся над тем, чем я занимаюсь. До первого обследования. Оказалось, что у него имеются проблемы с сосудами, и в скором времени встал вопрос о необходимости операции. Что он сделал первым делом? Обратился ко мне с просьбой застраховать. Пришлось ему объяснять, что свой шанс оформить полис страхования жизни он уже упустил. Да, ему сделали операцию, все прошло успешно, но это уже совсем другая история…

Другой вид страхования жизни – накопительный (пенсионный), который не только страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, но и приносит небольшую прибыль. Именно поэтому самым эффективным способом создания финансового резерва на пять лет является открытие такой программы. Это ваша подушка безопасности, которая оградит вас от непредвиденных расходов, связанных с несчастными случаями или ухудшением здоровья.

Классическое страхование – это защита вашего имущества: квартир, машин, дач и прочего. У него, разумеется, тоже есть свои плюсы. Покупая машину, вы уж точно не хотите выйти утром во двор и увидеть пустое место, где раньше стояла ваша машина. Вы упорно работали, чтобы купить ее, и классическое страхование – лучший способ сохранить имущество.

Дачи горят, машины угоняют, квартиры заливают. Моя знакомая работала экспертом по страхованию квартир от пожаров, и так случилось, что в ее собственной квартире произошел пожар. Все ее друзья и соседи были застрахованы, и вышло так, что огонь подпортил верхние квартиры, а нижние залили пожарные. Однако на себя полис страхование ответственности она так и не оформила. Ей пришлось заплатить за ремонт не только своей квартиры, но и всех тех, которые так или иначе пострадали в результате происшествия. Ее же страховая компания выставила ей регрессный иск по тем полисам, которые она сама заключила с этими людьми. Они получили страховку, а девушка из своей зарплаты выплачивала деньги своей же страховой компании. И смех и грех! Занимаясь страхованием других, человек не должен забывать и о своем страховании. Если у вас хороший ремонт и дорогая мебель, то минимальная страховка не покроет ваших затрат. Если вы купили квартиру за миллион долларов и потратили еще миллион на ремонт, то муниципальная страховка в тысячу рублей на метр вам явно не подойдет.

Инвестиционное страхование включает в себя множество разных программ. Есть программа стопроцентной гарантией на инвестированный капитал и плюсами от участия в прибыли базового актива. Некоторые компании перестали предоставлять стопроцентную гарантию, и если ранее, когда рынок рос, я рекомендовал такие программы, то сейчас уже не рекомендую. Может быть, ситуация изменится, но сейчас они не приносят того дохода, на который люди рассчитывают.

Подобная программа включает в себя страховой полис, и после окончания программы человек гарантированно получает защиту на ту сумму, которую он внес (инвестированную сумму). К тому же по завершении программы, через пять лет, он получает еще и прибыль. Поэтому важно читать условия договора: если будет убыток по этому инструменту (допустим, по нефти), то через пять лет вы просто получите внесенные деньги без прибыли, однако при отсутствии стопроцентной гарантии вы запросто можете получить существенно меньше, например половину своих денег.

Важно помнить, что финансовый резерв и пассивный доход – разные термины. Инвестиции в недвижимость – это один из возможных источников пассивного дохода. Если у вас есть возможность приобрести квартиру, вас устраивает доходность от ваших инвестиций в размере 3–4 %, которые дает аренда недвижимости (сейчас она стала еще меньше из-за поднятых налогов на имущество и скоро будет равна 3 %, как и во всем мире), у вас будет идти пассивный доход именно в эти проценты. Но представьте, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы купить две такие квартиры. Задействовав формулу удвоения капитала, мы получаем 24 года, необходимых для окупаемости вложений. За такой срок вы можете получить куда больше прибыли от других инструментов, и если захотите переложиться из этого инструмента то перед вами встанет вопрос ликвидности.